多數人買保險，都喜歡終身型保險，特別是醫療保險。為什麼？除了繳費年期可以控制在有工作收入的人生階段裡完成，終身醫療的優點之一是保費為不會變動的平準費率。
保險費率的種類
保險費率分為兩，一種是平準費率，另一種則是自然費率。
平準費率
平準費率又稱固定費率，在保費期間內的保費是固定不變的。繳費期間通常有 6 年、10 年、15 年、20 年、30 年，或繳費至75 歲、 85 歲、95 歲、99 歲…等 。
多數來說，採平準費率的大多是終身型保險。人們不喜變動的不確定性，平準費率的終身型保險的繳費期間及保費金額固定不變的特性，讓人們在財務規劃上頗有安全感。
事實上，平準費率只是將繳費期滿後的風險費率往前平攤在繳費期間，打從一開始繳交的保費就同時承擔了後期的保費負擔。
自然費率
自然費率就是保費會隨著年紀及損率的變動而跟著變動的費率。一般來說，大多是年齡越大，保費就越高。保費調整的方式大致分兩種，一是每年調整，二是每 5 個年歲或 10 年同一費率級距。
在投保自然費率的定期保險時，保戶要再簽署「個人健康險及傷害險之費率可能調整告知書」，讓保戶在投保時明確知曉，定期險的費率是會變動的。每次的新費率調整，保險公司都必須先送交金管會審核通過，才能調整費率。
一般人對自然費率的疑慮是，擔心年老時保費太高繳不起。但以自然費率為基礎的定期型保險最大的好處是：在年輕時、家庭責任較重時，同樣的保費，可購買的保障額度會比終身型保險多很多。
風險與人生責任
棺材裡裝著的是死人，不限定為老人；躺在病床上的人是病人，不限定為老人。買保險是為了解決因疾病、意外、失能、身故…等風險發生時所產生的財務缺口問題，在風險發生的當下，保額可以彌補財務缺口，且保費也在可以負擔的範圍內，就是符合需求的保險規劃。
風險是什麼呢？就是「意外和明天不知哪個會先到？」遙想民國 88 年夜半發生的 921 地震，這場地震造成 2,417 人罹難，29 人失蹤，11,305 人受傷。罹難者走了，但活著的人還是得繼續生活，如果罹難者正好是家裡的經濟支柱，他若投保足額的保障，在保險金的支撐下，留下來的家人在安撫逝親的傷慟之餘，面對生活至少是看得見希望。
試想罹難者如果沒有保險呢？或投保的意外身故保險金只有 10 萬、30 萬或 50 萬呢？而這只是一場少見的天然災害罷了，讓明天無法到來的風險還有很多，因主動脈剝離而驟世的藝人小鬼就是一例。
買保險要注意什麼？要注意的是「當下」風險發生時，投保的「額度」是否足以因應接下來的人生財務問題。換言之，人生責任越重的人，需要的保額會更高，而這些人，大多落在中壯時期階段。
每個人的人生責任不同，當下需要的適額保障也隨之不同，所以保險不是買好就能一拍兩瞪眼的事，想要擁有符合預算且足額的保障，保險內容就該因逐年的各項條件不同而有所調整，比如結婚、生子、買房或退休…等，不同階段能負擔且需要的保額是不盡相同的。
保額與保費間的平衡
在「為什麼客戶喜歡終身型醫療保險？」文章裡的主角巧梅，因其姐姐罹患乳癌而引發她的危機意識，進而檢視自己的保單內容，發現除了醫療保障額度明顯不足之外，還有許多風險缺口都沒有規畫。
細細檢視保單才發現，巧梅在剛出社會時，所買的保險多是長年期的儲蓄險，醫療險與癌症險則是以終身型保單來規畫，形成保費金額不少，但醫療保障卻十分陽春的情況。
巧梅年紀已年逾不惑之年，除了要提高不足的額度之外，加上補足失能與重大傷病的缺口，我在保額與預算的平衡中，選擇了定期型商品做為規劃。巧梅喜歡終身型保險，問我：「可以都規畫終身的嗎？」當她看終身型規畫建議書上的保費時，大抽一口氣地說：「好貴，怎麼保費多那麼多？！」於是陷入了猶豫…
我問她猶豫的點在哪兒，她說：「我想買終身的，但保費太貴了，可是如果降低額度，真的生重病時也不夠用。」我進一步詢問：「為什麼不考慮定期型的規畫方案呢？」她說：「我不想一直繳保費，再說以後我要是老了繳不起保費，怎麼辦？而且年紀起大保費越高，更有可能繳不起…」
看著巧梅陷入兩難，我說：「不然不要買好了，又不一定會英年早逝，也不一定會罹癌或失智之類的，妳看我們不都如此平安的度過了 40 多年了嗎？」
巧梅大呼：「不行啦，那萬一我生重病呢？我兒子還那麼小，我想要有好的醫療讓我可以健康的陪伴他長大。」我沒接話，只是靜靜地看著她，半分鐘後巧梅說：「好啦，看來定期型的規畫是比較好的，至少我現在付得出保費。」我微笑的說：「是呀！不然我也很疑惑，妳是在規畫保障，還是設定繳費目標？」
結語
在簽署完各式要保文件後，巧梅問：「我真的很擔心老了之後繳不起保費。」
我說：「我能理解妳的擔憂，現今勞保規定的退休年齡是 65 歲，想想我們都退休了，哪有餘力繳保費呢？況且保費還會隨著年紀調高。」巧梅點頭如搗蒜的發出「嗯嗯」認同聲。
我再說：「但未來的事誰也說不準的，與其說是擔心老了繳不出保費，不如說是擔心老年生活的財務及健康狀況。若因擔心到時候繳不出保費，我們就再來調整規劃內容，但如果現下發生像姐姐那樣的狀況，妳想擁有的醫療品質光靠保險是不夠的，還得要有其他的醫療財務準備，那麼對於妳現在的理財計畫，也是一項變數。」
「保險就像衣服，不同階段、不同年紀適合的衣服會不同，建議 3~5 年要檢視並討論如何調整會更好。採定期型保險規畫的好處不只是現在支付的保費較低，未來要做其它調整時，也有取捨的空間。現在妳需要做的，是做好適當的理財規畫與配置，透過時間的複利效應，，一來可以累積退休金，二來也能當作老年的醫療準備。」
多數人在買保險時，總擔心著未來變動的不安全感，我也會。然而，保障型保險的焦點是在現下 3~5 年間的保障，它並不是買完定終身的事，更不能用未來的支付能力來衡量現在的人生責任。
你也陷入定期型保險與終身型保險的兩難中嗎？不妨找你的保險顧問好好聊聊吧！
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