在分享《巴比倫理財聖經》 閱讀心得後，有讀者私訊提問：「理財的第一步是先存錢給自己，但我都存不了錢，每個月都是月光族，怎麼辦？」
造成月光族的原因
在討論如何讓自己養成儲蓄存錢的習慣前，先來討論：為什麼會成為月光族？
入不敷出
台語俗諺說：「生食都無夠，哪有通曝乾。」比喻現實生活已捉襟見肘，已無能為力設想未雨綢繆之事。
剛上大學那年，家裡原本租住的眷村老房子因要拆遷改建，不得不搬家。那時母親在一個賣鹹粥宵夜攤洗碗，一個月收入只有二萬元。新住處是間老透天厝，房租就要一萬二，家裡還有尚在讀高職的弟弟妹妹，二萬元的收入要付房租，還有一大二小的生活開銷，這是真的入不敷出。
那要怎麼辦？既然節流不成，就只能開源，我與同在外地就學的兄長，透過學貸支付學費，打工賺生活費。弟弟妹妹也是靠打工，賺取自己的零用錢。母親的收入則是用來打平家裡的吃住用度。
一個人的境遇若是來到真的入不敷出的狀態，此時的理財重點不在於節流存錢，而是要開源找收入。
分期付款的複利效應
Sophia 喜歡旅遊，每年出國 1~2 次是她給自己辛苦工作的犒賞。Sophia 平日並沒有規劃旅遊基金的計畫，那她是如何支付團費的呢？銀行信用卡的無息分期功能，解決了 Sophia 旅遊團費的煩惱。
「我每個月的信用卡帳單都是一次繳清的，沒有在使用循環利息，無息分期可以讓我不用一次掏出一大筆錢付團費，又能留有一些現金換外幣 shopping，真是太好用了。」Sophia 說。
那一年夏天，Sophia 去港澳血拼，隔年春節去日本北海道賞雪吃拉麵，夏天到來時再去峇里島玩水避暑。與她相約碰面時，她說：「我們可以約小七就好，不要去星巴克嗎？」
原來 Sophia 的財務狀況落入了窘境，每次的分期的團費累加起來，變成一筆大數字，每個月的薪水超過 1/3 都在繳信用卡帳單，她不得不大幅減少社交活動，藉以減少支出。
道德許可效應
Jessica 是竹科電子業的業務，待遇雖不及工程師那般優渥，年薪也能破百。在團體中，她總是光鮮亮麗的出場，吸引眾人的目光，儼然是人生勝利組的成員。
當她與交往多年的男友論及婚嫁，小倆口談及買車購屋的計畫時，才知 Jessica 並沒有多少存款。業務工作壓力大，Jessica 靠購物來渲洩壓力，但她並不覺得這是奢侈的花費。
她說：「我工作這麼辛苦，買些漂亮的衣服包鞋犒賞自己並不為過，再說這些衣服包鞋也能讓我在客戶面前呈現良好的印象，算是工作上的投資。」這就是心理學上「道德許可效應」的呈現，最常反映在寵愛自己，犒賞自己的事件上。
這就是心理學上「道德許可效應」的呈現，最常反映在寵愛自己，犒賞自己的事件上。
業務工作難免有應酬，吃精緻美食、喝高檔咖啡都可以報公帳，Jessica 的私人生活飲食在不知不覺間變得講究。咖啡不是星巴克不喝，社交聚會不去一般小餐館。每每跟她來個吃喝小聚，二千元大鈔就飛了。問她這樣是不是太奢侈了，她的回應一概是：「我工作這麼辛苦，當然要好好犒賞自己呀！」
聰明理財的首要法則
《巴比倫理財聖經》 提到理財七大法則，第一法則是賺十元花九元，第二法則是控制花費支出，這二個法則都強調了節流的重要性。
賺十元花九元，強調了先儲蓄再支出的概念。無論賺多少，都要先把收入的 10% 存下來。有人說，少了這 10%，錢就不夠用了。假設收入五萬元，10% 就是五千元，若少了五千元日子會過不下去的話，那麼需要的並非節流，而是開源。
延伸到第二法則，控制花費支出。想想看我們的支出是必要還是想要？刪減這筆支出，日子會如何？像我很愛追劇，這並不是壞事，但若每個串流平台都訂閱，就是多出不必要的支出，因為不見得有那麼多時間在各個平台上追劇。
結合以上二個法則持續執行，消費習慣會隨之調整，一段時間後就不會有錢不夠用的感覺，而儲蓄正在一點一滴累積當中。
強迫儲蓄的儲蓄險
來訊的讀者提到，他可以每個月儲蓄 10%，但總執行幾個月就會難以持續，甚至把前幾個月累積的存款都花光。錢花去哪裡了？他一時也說不出。此時他需要的，是一個能強迫他儲蓄的理財工具。
以理財工具來說，儲蓄險是最不建議的選項，一來閉鎖期長，二來利率又低，連通膨率都比不上，存起多、錢貶值的就越多。這樣的論點，特別適合有良好理財觀念及財務配置的人。對於月光族來說，他需要的是存出一桶金，即便儲蓄險的利率低於通膨，但強制儲蓄的特性則可以協助他確確實實的存下一筆錢。
美玉善於理財，領域涉及股票，基金及外匯，連比特幣都是她的投資管道之一。她買過儲蓄險，不過那是近 20 年前的事，那時保單利率高，覺得買到賺到。再看現在的保單利率，她搖搖頭說：「錢都越存越薄了。」
去年年底，美玉主動跟我詢問了關於儲蓄險的事。原來是剛滿 18 歲的兒子不曉得自己對什麼有興趣，也不愛讀書，想先工作累積社會經驗，這點美玉是同意的。但她擔心沒什麼理財觀念的兒子有了收入之後會亂花錢，或是交了女朋友把錢花在戀愛享受上，建議兒子開始存錢計畫。
美玉本想建議兒子存銀行的零存整付，又覺得這管道不夠具有強制性。她想到了儲蓄險。儲蓄險的特質是中途若是沒有繼續存保單會停效，若是解約則本金會有損失，這個特點正符合兒子的個性，兒子為了保有本金，儲蓄計畫就算碰上困難也不會輕言放棄，更有機會持續的把錢存下來。
結語
投資工具沒有絕對的好壞，要依據每個人的風險偏好程度及理財目的來配置規劃。月光族可以運用短年期的儲蓄險來讓自己養成儲蓄計畫，一旦中斷儲蓄計畫就要承受本金的損失，如此可以強迫自己持續儲蓄。
實務上，保險滿期就馬上把錢花掉的人並不多。看著「一筆錢」從無到有，通常都是很珍惜的，此時就可以把存來的一桶金配置到符合自己需求的投資管道，讓錢賺錢。而已養成的儲蓄習慣也能繼續，理財管道就可不限定於儲蓄險，定期定額買 ETF 也是不錯的選擇。
有些人滿足於長時間工作，再隨意花掉收入的生活，讓自己不知不覺間淪入月光族成員。幾年後回首人生，大半輩子的勞苦卻仍兩手空空、一無所有，是人生一大遺憾。
最後，如果身有債務，比如信用卡卡債，那就要以償債為優先。沒有清償的債務就像一個深坑，會讓人快速陷落，掙扎許久也沒辦法爬出來。
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