總是存不了錢?你需要它來幫你擺脫月光族的宿命

by 夏離
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在分享《巴比倫理財聖經》 閱讀心得後,有讀者私訊提問:「理財的第一步是先存錢給自己,但我都存不了錢,每個月都是月光族,怎麼辦?」

造成月光族的原因

在討論如何讓自己養成儲蓄存錢的習慣前,先來討論:為什麼會成為月光族?

入不敷出

台語俗諺說:「生食都無夠,哪有通曝乾。」比喻現實生活已捉襟見肘,已無能為力設想未雨綢繆之事。

月光族存錢
圖片取自網路

剛上大學那年,家裡原本租住的眷村老房子因要拆遷改建,不得不搬家。那時母親在一個賣鹹粥宵夜攤洗碗,一個月收入只有二萬元。新住處是間老透天厝,房租就要一萬二,家裡還有尚在讀高職的弟弟妹妹,二萬元的收入要付房租,還有一大二小的生活開銷,這是真的入不敷出。

那要怎麼辦?既然節流不成,就只能開源,我與同在外地就學的兄長,透過學貸支付學費,打工賺生活費。弟弟妹妹也是靠打工,賺取自己的零用錢。母親的收入則是用來打平家裡的吃住用度。

一個人的境遇若是來到真的入不敷出的狀態,此時的理財重點不在於節流存錢,而是要開源找收入。

分期付款的複利效應

Sophia 喜歡旅遊,每年出國 1~2 次是她給自己辛苦工作的犒賞。Sophia 平日並沒有規劃旅遊基金的計畫,那她是如何支付團費的呢?銀行信用卡的無息分期功能,解決了 Sophia 旅遊團費的煩惱。

「我每個月的信用卡帳單都是一次繳清的,沒有在使用循環利息,無息分期可以讓我不用一次掏出一大筆錢付團費,又能留有一些現金換外幣 shopping,真是太好用了。」Sophia 說。

那一年夏天,Sophia 去港澳血拼,隔年春節去日本北海道賞雪吃拉麵,夏天到來時再去峇里島玩水避暑。與她相約碰面時,她說:「我們可以約小七就好,不要去星巴克嗎?」

原來 Sophia 的財務狀況落入了窘境,每次的分期的團費累加起來,變成一筆大數字,每個月的薪水超過 1/3 都在繳信用卡帳單,她不得不大幅減少社交活動,藉以減少支出。

道德許可效應

Jessica 是竹科電子業的業務,待遇雖不及工程師那般優渥,年薪也能破百。在團體中,她總是光鮮亮麗的出場,吸引眾人的目光,儼然是人生勝利組的成員。

當她與交往多年的男友論及婚嫁,小倆口談及買車購屋的計畫時,才知 Jessica 並沒有多少存款。業務工作壓力大,Jessica 靠購物來渲洩壓力,但她並不覺得這是奢侈的花費。

她說:「我工作這麼辛苦,買些漂亮的衣服包鞋犒賞自己並不為過,再說這些衣服包鞋也能讓我在客戶面前呈現良好的印象,算是工作上的投資。」這就是心理學上「道德許可效應」的呈現,最常反映在寵愛自己,犒賞自己的事件上。

這就是心理學上「道德許可效應」的呈現,最常反映在寵愛自己,犒賞自己的事件上。

業務工作難免有應酬,吃精緻美食、喝高檔咖啡都可以報公帳,Jessica 的私人生活飲食在不知不覺間變得講究。咖啡不是星巴克不喝,社交聚會不去一般小餐館。每每跟她來個吃喝小聚,二千元大鈔就飛了。問她這樣是不是太奢侈了,她的回應一概是:「我工作這麼辛苦,當然要好好犒賞自己呀!」

聰明理財的首要法則

《巴比倫理財聖經》 提到理財七大法則,第一法則是賺十元花九元,第二法則是控制花費支出,這二個法則都強調了節流的重要性。

賺十元花九元,強調了先儲蓄再支出的概念。無論賺多少,都要先把收入的 10% 存下來。有人說,少了這 10%,錢就不夠用了。假設收入五萬元,10% 就是五千元,若少了五千元日子會過不下去的話,那麼需要的並非節流,而是開源。

延伸到第二法則,控制花費支出。想想看我們的支出是必要還是想要?刪減這筆支出,日子會如何?像我很愛追劇,這並不是壞事,但若每個串流平台都訂閱,就是多出不必要的支出,因為不見得有那麼多時間在各個平台上追劇。

結合以上二個法則持續執行,消費習慣會隨之調整,一段時間後就不會有錢不夠用的感覺,而儲蓄正在一點一滴累積當中。

強迫儲蓄的儲蓄險

來訊的讀者提到,他可以每個月儲蓄 10%,但總執行幾個月就會難以持續,甚至把前幾個月累積的存款都花光。錢花去哪裡了?他一時也說不出。此時他需要的,是一個能強迫他儲蓄的理財工具。

以理財工具來說,儲蓄險是最不建議的選項,一來閉鎖期長,二來利率又低,連通膨率都比不上,存起多、錢貶值的就越多。這樣的論點,特別適合有良好理財觀念及財務配置的人。對於月光族來說,他需要的是存出一桶金,即便儲蓄險的利率低於通膨,但強制儲蓄的特性則可以協助他確確實實的存下一筆錢。

美玉善於理財,領域涉及股票,基金及外匯,連比特幣都是她的投資管道之一。她買過儲蓄險,不過那是近 20 年前的事,那時保單利率高,覺得買到賺到。再看現在的保單利率,她搖搖頭說:「錢都越存越薄了。」

去年年底,美玉主動跟我詢問了關於儲蓄險的事。原來是剛滿 18 歲的兒子不曉得自己對什麼有興趣,也不愛讀書,想先工作累積社會經驗,這點美玉是同意的。但她擔心沒什麼理財觀念的兒子有了收入之後會亂花錢,或是交了女朋友把錢花在戀愛享受上,建議兒子開始存錢計畫。

美玉本想建議兒子存銀行的零存整付,又覺得這管道不夠具有強制性。她想到了儲蓄險。儲蓄險的特質是中途若是沒有繼續存保單會停效,若是解約則本金會有損失,這個特點正符合兒子的個性,兒子為了保有本金,儲蓄計畫就算碰上困難也不會輕言放棄,更有機會持續的把錢存下來。

結語

投資工具沒有絕對的好壞,要依據每個人的風險偏好程度及理財目的來配置規劃。月光族可以運用短年期的儲蓄險來讓自己養成儲蓄計畫,一旦中斷儲蓄計畫就要承受本金的損失,如此可以強迫自己持續儲蓄。

實務上,保險滿期就馬上把錢花掉的人並不多。看著「一筆錢」從無到有,通常都是很珍惜的,此時就可以把存來的一桶金配置到符合自己需求的投資管道,讓錢賺錢。而已養成的儲蓄習慣也能繼續,理財管道就可不限定於儲蓄險,定期定額買 ETF 也是不錯的選擇。

有些人滿足於長時間工作,再隨意花掉收入的生活,讓自己不知不覺間淪入月光族成員。幾年後回首人生,大半輩子的勞苦卻仍兩手空空、一無所有,是人生一大遺憾。

最後,如果身有債務,比如信用卡卡債,那就要以償債為優先。沒有清償的債務就像一個深坑,會讓人快速陷落,掙扎許久也沒辦法爬出來。


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