知道這本書，最早源於博客來中文書暢銷排行榜。
是的，它是一本暢銷書，但我始終未曾點它看簡介，主要是近年商用書籍關於 XX 致富、致富 XX ……之類書名的書很多，感覺似乎都是大同小異書書名，我的電子書庫眼下就躺著一本《心態致富》，所以對它始終興致缺缺。
引發我購買此書的閱讀動機，是「吳淡如人生實用商學院」Podcast 節目，其中一集吳淡如與林峰丕談《致富心態》這本書，當時一邊快走運動的我聽著他們談著書裡的內容，心裡覺得：「這本書聽起來是本有趣的理財書…」，便上了博客來網站入手這本書。
這本書原文書名 The Psychology of Money，直譯書名應該是「金錢心理學」，雖說是談論理財的書籍，但因為作用運用了許多故事串場的寫法，讀起來還蠻有趣的，它就放在床頭，是我的睡前讀物之一。
誰適合讀這本書
世界上有賺很多錢卻破產的人，也有賺很少錢卻有辦法捐大錢做慈善的人。為什麼？
因為理財結果與運氣和風險有關，而且不受才智與個人努力影響，更重要的是，與其了解許多理財專業知識，適當的言行舉止更加關鍵。
如果你是…
- 零經驗的理財新手
- 理財有成的人
- 長期征戰於投資市場上殺進殺出的人
- 嚮往開名車、住豪宅、品美酒、吃好食、背名包…的人
都可以藉由這本書的理財故事學到：
- 巴菲特成為億萬富翁的真正理由
- 致富與守財是兩種不同的技巧，但都非常重要
- 有許多事情不管潛在獲利有多龐大，都不值得冒險
- 了解長尾效應與複利效果的本質與威力
- 掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利
- 預留安全邊際的重要性
- 財富自由真正的本質
為什麼要讀這本書
作者在書裡舉了二個故事，說明「善於理財」與「你多聰明」幾乎毫無關聯，卻與「行為處事」大有關係。
警衛變身慈善家的羅納．瑞德
羅納．瑞德出生在美國佛蒙特州的鄉下，是全家第一位高中畢業生；更讓人印象深刻的事情是，他每天都得在路上招手搭便車上學。對於認識羅納．瑞德的人來說，他並沒有什麼值得注意的地方，因為他的生活和大家一樣低調平淡。
瑞德在一間加油站修車長達 25 年，也在大型連鎖百貨公司打掃17年。他在 38 歲那年買下一間兩房的屋子，在那裡度過剩下的人生。而他他主要的嗜好就是砍柴。
瑞德 92 歲時去世，他在遺囑中把兩百萬美元留給幾名繼子，其餘超過六百萬美元全數捐給當地的醫院和圖書館。
他的錢究竟是怎麼得來的？
其中並沒有什麼祕密，瑞德既沒有中樂透，也沒有繼承遺產。他省吃儉用，然後把錢投資在績優股上。接下來他只是耐心等待幾十年，就這樣將微薄的存款滾到超過八百萬美元。
就這麼簡單。他從警衛搖身一變成為慈善家，登上了新聞版面。
身敗名裂的慈善家理查．富斯康
在瑞德去世的幾個月前，理查．富斯康也登上新聞版面。
哈佛大學企業管理碩士畢業的富斯康是美林證券的高階經理人。他在金融業的工作做得有聲有色，40 多歲就早早退休，轉行成為慈善家。財經雜誌《克萊恩》曾把他選為「40 位 40 歲以下精英」的成功商業人士。
但是沒過多久，富斯康就淪落到身敗名裂的下場。
2000 年代中期，富斯康借很多錢來擴建超過 500 坪的豪宅，這幢豪宅裡有 11 套衛浴設備、2 座電梯、2 座泳池、7 間車庫，每個月光是維護費用就超過 90,000 美元。
然後，2008 年金融危機爆發。
這場危機幾乎掏空每個人的荷包，富斯康也不例外，高額的債務與低流動性的資產讓他破產，他的豪宅先後都被法拍，價格比保險公司預估金額的七五折還低。
耐心與貪心
羅納．瑞德有的是耐心，理查．富斯康有的是貪心。這一點正是讓兩個教育程度與經歷天差地別的人財富拉近的關鍵。
作者強調這二個同時期的人物故事不是說要我們多學羅納、少學理查，在於二起故事的關鍵點是他們的理財方法都很獨特。
一個人要是沒有大專學歷、沒有受過訓練、沒有專業背景、沒有正式經驗，也沒有人脈關係，有可能會遠遠贏過另一個擁有最好教育、最好培訓和最廣泛人脈關係的人嗎？
而這些故事確實發生在投資界。
羅納．瑞德與理查．富斯康在同個時空存在有兩個解釋：
- 財務結果取決於運氣，不受才智與個人努力影響。
- 財務成功不是硬科學，它是軟實力，你的言行舉止比專業學識更重要。
而這本書就是透過故事來說明，軟實力比金錢的技術層面還重要。
對金錢的態度
這本書沒有教導你如何炒股或投資來賺大錢，它教導你的是看待金錢的態度與理財行為，這比你能賺多少錢還重要，因為錢賺的再多，沒有正確的理財行為，也是沒有用。
什麼是富有
關於理財，書裡提到一個概念很重要，那就是理財的重點不在於你賺多少錢，而是你的儲蓄率。
《財務自由的人生》提到，如果你可以存下 20% 的薪水，那 37 年後就可以達到財務自由；如果你可以存 50% 的薪水，只要花 17 年就可以達到財務自由。
作者提到了一個重點，真正富有的人不是開名車、住豪宅，高調的炫富給大家看，而是銀行投資帳戶裡有多少錢。
如果你不存錢：只是把錢花給大家看，那你其實並不富有，因為富有的定義是你還剩下多少錢可花，而不是你花了多少錢。舉例來說，你買了一台價值千萬的跑車，是代表錢行戶頭了少了千萬，或多了千萬的車貸。
自由的定義
科克蘭資本董事長楊應超提到：「你活著不是為了工作，財務自由後，人生始得自由。」
作者大學時的志向是成為投資銀行家，原因是他們賺很多錢大三暑假時他獲得到投資銀行實習，他高興地就像是中了樂透一樣，那正是他想要的，但他撐了一個月就做不下去了。
他提到，他熱愛投資銀行的工作，也想要努力工作，但是投入一份熱愛卻無法控制時程表的工作，感覺就像是做一份厭惡的工作一樣。
他們的工作時間超長，午夜前可以回到家是件奢侈的事，在他清醒的每一秒，他覺得他是聽老闆命令幹活的奴隸。於是為期四個月的暑期實習計畫，一個月便宣告夢想破滅。
作者提到，順應自己的生活來使用金錢，可以讓你在想要的時間，與你想要的人一起做你想做的事，這才是金錢的最高價值。
控制自己的時間是影響幸福感的關鍵
- 延伸閱讀：如果沒有金錢壓力，你會選擇什麼工作？
觀點想法
公司裡有位前輩，轉職到公司十年來，始終都是業績常勝軍，年年都讓公司招待出國至少二次，而她總會在出國時，一年幫自己換個名牌包，替換下來的包就送親朋好友。
有一年，她五月才換個包，年底讓公司招待去義大利時，又換了個包，她說：「去義大利就是要買包呀！那裡的包品質好又便宜。」
除了每年換個名牌包之外，她習慣五年換台車，她說五年車的車況通常都還不錯，有較好的賣價。一直開國產車的她，這次換了台賓士，原因是業務常勝軍的她覺得開國產車太「掉漆」﹙台語﹚，所以換了進口車。
她常說她的衣服很貴，都要送洗；剪個頭髮得花上千元，若加上燙染，花費常直逼破萬。
這是她，光從外表的包包、鞋子、衣服、車子就可以看出她是個收入優渥的人。
作者在《致富心態》這本書裡提到「預留犯錯空間」，這位前輩她的業務能力與人脈手腕一直是無庸置疑的，但她忘了一點，商品是建立在政策法令上的，主管機關一聲令下，行銷的商品就得跟著變動，這一變動，讓整個產業進入嚴冬，她也不例外。
有一天聽聞她與同事閒聊著經濟壓力很大，房貸、車貸、小孩教育費、各式會員費…等，壓得她喘不過氣來。
我想著：「她不是收入很高、很有錢嗎？為什麼經濟壓力很大？」
這樣的例子在行業裡履見不鮮。這些人很聰明，人際關係很好，工作態度積極認真不偷懶，但他們忘了把錢存下來，而是賺越多、花越多。當收入不能再維持像過去的水平時，經濟上的壓力就會壓得他們喘不過氣。
另一位行業前輩說，他一個月基本開銷要 10 萬起跳﹙住家裡，沒房貸﹚，收入只要低於 10 萬代表他得要舉債度日。
我好奇他的開銷內容，他說，光是賓士車，車貸 + 保養 + 保險，平均一個月就去掉了 3 萬，這還不包含維修、油錢、停車費、過路費…等雜支，而他開賓士車的原因則是：「在這行幹了這麼久，還開國產車不就讓人笑掉了大牙？！」
我並不是說進口車不好，但若是為了營造高調的奢華感，實在是沒必要。Covid-19 肆虐全台，收入被影響的結果是，他都想把車賣掉了。
常聽老一輩人說，真正的有錢人是看不出來的，倒不是他們錙銖計較的小氣吝嗇，而是他們不會花沒必要的開銷，特別是會造成固定支出的花費；他們會更用心在被動收入上，透過時間及複利效果，讓他們的錢在睡夢中也能產生收益。
投資的本金哪來的？就是儲蓄來的。
愛上《致富心態》這本書的我，就是在書裡看見許多基本面真理。書裡還有許多不錯的故事論點，推薦入手，除了對理財觀有幫助，在人生各層面也能讓人有提醐灌頂之感。
第一章的「沒有人真的是瘋子」就很適合應用在生活各層面上。