規劃保險時，你是如何填寫保受益人欄位呢？是指定明確的受益人，還是乾脆寫個「法定繼承人」呢？
想照顧到真正想照顧的親人，受益人的指定是重要關鍵。
為什麼要指定保單受益人？
根據《保險法》第 112 條規定，身故保險金有指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。第 113 條也則載明，若未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。
簡單來說，就是只要保單上有指定受益人，這筆錢就不會被列入遺產。不列入遺產的款項，就不用依民法規定計入遺產的分配，也不用被課遺產稅。
保險金的分配方式有哪些？
在指定不只一人的受益人時，需載明保險金的分配方式，常見的指定方式是均分，其它的分配方式還有依照順位及指定比例。
均分就是指定的所有受益人平均分配保險金，像是單身者指定父母二人為受益人時，保險金分配方式為父母二人均分。順位就是按照受益人指定順位來分配，第一順位指定受益人不存在時，則由第二順位受益人領取保險金。比例分配就是按照非均分的比例來指定，常見的有六四、七二、八二等分配比例。
實務上也有順位與均分 ( 或比例 ) 混合的指定方式，比如第 1 順位是配偶，第 2 順位則是二名以上子女的均分方式。
淑華的母親在她還小時就已辭世，因為父親常年出差，便把她託給淑華的小阿姨照料，長大後的淑華跟小阿姨感情深厚，在投保人壽保險時，她想著：「如果有一天我比小阿姨早離開，可以留點錢照顧她，也可撫慰她白髮人送黑髮人的哀慟。」
核保實務上，若出現受益人指定為非直系親屬時，會要求提出說明及相關証明，有的還會進行電訪，確認確為其本人意願。為方便核保，業務員建議淑華以指定比例方式來分配保險金，將直系親屬的父親也列入指定受益人，並載明保險金分配比例。如此一來，若淑華較小阿姨早逝，就可如願透過保險金來照顧小阿姨。
受益人不存在時怎麼辦？
受益人不存在有幾種狀況：
- 未指定受益人
身故保險金列為被保險人遺產，按《民法》繼承編規定來理賠保險金。 - 受益人已身故
若有其他受益人，則按比例理賠給其他受益人。比如：保單指定甲、乙、丙三人為受益人，被保險人身故時，甲已身故，則保險金依比例理賠給乙、丙二人。
若無其他受益人，則由法定繼承人為受益人。法定繼承為第一順位繼承人 (子女) 卻已身故者，依《民法》繼承編第 1140 條規定，由其直系血親卑親屬 (孫子) 代位繼承。
為什麼受益人不要寫法定繼承人？
實務上，在要保書的受益人欄位，最常見的是指定法定繼承人。因為填寫指定受益人時，需要提供出生年月日、身份証字號…等各項個資，保戶或業務為了填寫方便，通常就先寫法定繼承人，然而此舉可能會讓保險金無法照顧到要照顧的人。
保單示範條款影響理賠分配比例
關於保單受益人指定的保單條款，常見的有 A、B 兩種條款。
- A 條款：「倘受益人指定一人以上，除特別指定比例或順位外，由該項保險金之所有受益人平均分配。」
- B 條款：「法定繼承人之順序及應得保險金之比例適用《民法》繼承編相關規定。」
老王身故時父母已身故，膝下無子女，留下王妻，另有老王的二名手足。老王的壽險保單受益人指定為法定繼承人，那麼王妻可以得到多少保險金呢？
按照 A 條款，保險金要分均分配給妻子及老王的二名手足，也就是說王妻與老王的二名手足都各可理賠到 1/3 保險金。
保單條款若是 B 條款，按《民法》1141條的應繼分規定，因配偶具有「當然繼承權」，而老王的二名手足是第 3 順位繼承人，所以王妻可理賠 1/2 保險金，老王的二名手足平均分配另 1/2 保險金，也就是 25% 保險金。
由此看來，依保單條款的規定不同，王妻與老王的二名手足可理賠的保險金金額並不同。
法定繼承人認定的時間點
保單從投保生效開始，到身故理賠事故發生，通常是一大段時間之後，投保訂約時的法定繼承，與事故發生時的法定繼承人並不見得相同。實務上，多採保險事故發生時來認定法定繼承人。然而試想，在投保時，要保人認為的法定繼承人會是誰呢？是投保時，還是身故時？這些都有可能成為理賠金糾紛的開端。
法定繼承人已成陌生人
小娟與小莉的父母在她們年幼時離異，二姐妹跟著父親生活，在母親另組家庭後，母女間的情份也隨之淡薄，甚至失聯。
小娟出社會後給自己買了保單，受益人指定第一順位為父親，因還年輕，覺得日後會有自己的家庭，第二順位受益人便指定給法定繼承人。
後來父親去世，小娟與小莉都單身且同住扶持，如若小娟的受益人仍指定為法定繼承人，屆時保險金則會理賠給失聯多年的生母，而無法照顧到相互扶持、姐妹情深的小莉，如此便失去保單的意義與功能了。
結語
保險的意義與功能是「愛與責任」，而責任隨著人生階段而有所不同，當至親辭世時，在治喪之後，別忘了檢視受益人是否需要調整。最合宜的做法是每二年檢視保單，除了確認保險效力、了解保障內容，也可看看是否有指定受益人調整的需求，才能真正照顧到我們深愛的人。
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